互联网保险为什么要用区块链技术？

肖恩认为区块链技术的核心价值在于建立新的信任机制。

人与人之间的很多关系都是建立在信任的基础上的，比如友谊、合作、交易。

以交易活动为例。过去，互不信任的两方通常选择中间人作为完成交易的保证。在移动互联网时代，我们选择淘宝购物是因为支付宝为我们提供了中间保障，我们选择滴滴打车是因为滴滴为我们提供了信息匹配。

但这些中间商或中介是中心化的，他们有自己的利益，有时他们并不那么可靠和值得信赖。理论上，支付宝的集中记账可能会被篡改（实际上是不可能的）。滴滴事故接连发生的部分原因区块链价值体现在哪里，正是因为他们只是站在自己的立场上考虑问题。

区块链所做的是一台受信任的机器。它用代码代替了信任中介的角色。通过共识机制和分布式记账，保证整个系统的公平公正，提供去信任的信任。

比如，未来人们可以抛弃中间平台，通过区块链实现点对点连接和自由交易。购物不需要经过中介，打车也不需要经过滴滴。这样，“没有中间商的差价”，大大降低了成本。

互联网保险为什么要用区块链技术？

面向未来，区块链将与互联网、大数据一起成为保险创新的基础和根本动力。同时，区块链以其独特的、不可替代的优势，将成为保险商业模式创新的解决方案。 “最后一公里”武器。为此，保险业需要高度重视并加大投入，将区块链作为保险创新的新视角，基于业务场景和商业模式，积极开展思考、探索和实践。

推动传统保险向互联网保险的深化转型

与传统保险相比，互联网保险更注重用户体验，强调平等、透明、直接、便捷、低成本、高效率的交流和交易，是社会文明进步和发展的大势所趋保险业的。但是，在互联网保险的发展过程中，不应该只是保险产品的互联网化，也不应该仅仅将互联网定位为一种渠道，而应该着眼于利用互联网等技术实现业务的本质创新。楷模。在互联网保险的创新过程中，遇到的最大瓶颈是互联网的信用基础和安全机制还不完善，同时也面临隐私保护等困难。就目前的技术来看区块链价值体现在哪里，保险业还没有建立起基于网络的安全信任机制，难以营造符合互联网保险商业模式创新的网络信用和安全环境。

区块链技术采用新的加密认证技术和全网共识机制来维护一个完整的、分布式的、不可篡改的连续账本数据库。 “戳机制”可以保证资金和信息的安全。同时，区块链技术具有开源透明、设计结构灵活、开放鼓励创新和协作等特点，在安全可靠的前提下保证金融信息和价值的高效、低成本流动，实现信息和保险业的价值。互联网保险的有效共享，将有助于推动实现安全高效的互联网保险解决方案，帮助保险业构建基于客观算法的信用机制和保障体系，构建透明、可信、安全的互联网保险发展生态系统。

可见，区块链技术在互联网保险领域的有效应用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全壁垒，实现互联网技术与保险的深度融合。合理、安全、高效的互联网保险业务模式，将推动互联网保险的真正落地，让互联网保险在更广范围、更深层次上造福消费者和社会，实现保险业本质性创新。保险业。

推动互联网保险模式创新的本质性突破

利用互联网技术创新保险服务，满足深度市场需求，一直是制约互联网保险发展的重要因素。区块链技术为互联网保险创新尤其是本质创新提供了有效可行的解决方案。

区块链分布式数据库基于全网共识机制实现跨区域信息和价值交换，模糊区域地理边界，加强不同个体、不同区域之间的互动。信息不对称阻碍了保险业务的发展。同时，区块链的“时间戳”机制完整记录了交易和流通过程，记录不可伪造、不可篡改，更好的解决了“逆向选择”和“逆向签名”的风险，还可以扩大覆盖面。时间周期相对缩短，可以对原有的保险期限进行细分，开发时间灵活度更高的多元化保险产品，如按需车险、根据特殊事件或特殊时期的人寿保险等。 区块链的跨时空特性可以更真实地反映承保风险，让保险公司可以根据区域实际和时间点特点灵活调整保险产品的覆盖面和定价，制定有针对性的承保政策，有效扩大产品覆盖面。满足个性化、定制化、差异化、碎片化的产品需求，推动互联网保险产品的自我进化。

此外，区块链技术的安全、可信、自动化、可追溯等特性对于互联网保险在承保管理、操作风控、客户服务、信息安全、保险反欺诈乃至业务等方面也具有重要意义楷模。创新提供了不同的视角和新的实现途径。从根本上说，利用区块链技术实现保险创新的最大价值在于构建“价值网络”，将传统保险资金池“虚拟化”，进而颠覆传统保险（再保险）的基本逻辑和底层结构，诞生“重生”的商业模式。

催生新的保险业务模式

区块链特别是智能合约在互联网保险领域的应用，可以实现分布式系统下保险合同的自动、自主执行（self-execution），极大地提高了保险交易双方的交互性。同时，大数据技术的广泛应用，极大地丰富了数据的维度和数量，有效稀释了数据本身的质量，从而实现了数据的“自我验证”功能。这种“自我验证（大数据）+自我执行（智能合约）”的组合使得“自我融资”模式成为可能，进而为人们提供了“点对点”风险融资“自我解决方案”解决方案。就是要构建一个“自我定价”的体系。这种商业模式将不再依赖保险中介机构或中介机构，市场参与者可以依托区块链技术，有组织地自行打造“虚拟风险池”体系，更直接、更主动地管理风险，形成分布式的“小额保险”或“小额互助”平台可根据智能合约的实际执行情况不断实现自动重置和修正，确保模型真实、客观地反映实际风险水平，合理调整补偿资金池，确保有效和有效的风险暴露。动态覆盖。基于区块链的“点对点”互保平台，类似于各个“去中心化自治组织”，可以在无需外部干预的情况下，以类似于公司模式自动运行的方式，在预先设定的业务规则下安全可靠地运行。

区块链应用下的互保新模式，将导致保险公司的角色从传统的风险吸收者和处理者转变为专业的风险管理顾问和“虚拟资金池”的管理者。去中心化保险互助组织的不断发展，推动保险行业进入互保时代2.0。同时，它最终可能会发展成为一个去中心化的“自治保险社会”，其关键是构建一个具有刚性约束的“后信任”体系。市场参与者将在商业规则下履行各自的职责，保险业生态系统将能够实现完全自治，创造一个透明、可靠、满意、可信赖、忠诚的保险社会。

助力保险监管模式新探索

市场经济理论表明：一个有效的市场应该能够同时实现“市场自由”和“有效监管”。然而，在传统模式下，往往很难做到两者兼顾、平衡和融合。尤其是金融危机后，在“审慎监管”的指导下，合规标准和内控要求的不断提高，大大增加了企业的数量，也大大增加了整个社会的成本。但在效率降低的同时，风险改善程度却不尽如人意，有效监管形势依然严峻。需要更加关注的是，在“审慎监管”的背景下，金融机构简单地将风险控制和相关成本转嫁给企业和社会，导致金融业面临融资“难”和“贵”的双重压力。实体经济发展的过程。 , 金融供给不足已严重影响社会经济发展, 其根本性和长期性影响不容忽视。

实践证明：风险与金融保险“并存”，保险的功能是管理风险，制度、技术和文化是金融风险控制的关键，但从整体趋势来看，监管将实现从” “从“更制度化”到“更技术化”，区块链为“更技术化”的监管提供了可能。利用区块链多方验证的交互共识信任机制，探索建立保险行业自律平台成为可能。其核心理念是，基于区块链技术，每个客户或节点都可以参与每一个保险业务的审批。交易，构建实时“点对点”管理监控系统，系统内置检查、平衡和预警机制，确保系统内没有终端可以欺骗系统。

通过“全网动态实时监管”，区块链的防篡改和可追溯特性可以保证保险行为的真实性和合法性，加强信息对称性和交易安全性，实现高度保险行业的自律和安全。自治在保证市场效率的基础上，有效降低监管成本，提高监管效能。在以区块链为代表的技术驱动下，保险监管将实现从制度监管到技术监管、从政府监管到行业自律、从企业自律到外部社会监管的三大转变。例如，利用区块链的“网状记录”特性，可以加强身份信息的识别，提高数据信息存储的安全性和稳定性，有效减少保险欺诈； “一体化”管理制度可以有效实施、跟踪和监控保险交易资金，确保资金流向合理合规，杜绝资金违规操作和使用。未来在保险业务收费管控、保单补贴资金、保险资金投资应用等方面具有广阔的应用前景。